月光理由成百上千,攒钱经验如出一辙,新手存钱先做2件事
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月光理由成百上千,攒钱经验如出一辙,新手存钱先做2件事

物理学中,有一个能量守恒定律。它的核心要点是能量是可以转移的,会从一种形式转变为另一种形式,从一个物体转移到其它物体,而能量的总量保持不变。也可以表述为:一个系统的总能量的改变只能等于传入或者传出该系统的能量的多少。 当然,我是一名物理学渣,只觉得这个定律如果放到生活里,也挺有意思的。比如公司制定一条规则,上班迟到者需罚红包,红包由不迟到者分享,所以财富某种程度上就从迟到者那里转移到了非迟到者那里,虽然总体的钱不增不减,但却有人获益有人遭受损失; 再比如大家常见的投资市场,每一次的买入卖出交易里,总会有相对更高明的人收割韭菜,有人能在平均值之上赚钱,有人却站在山顶被套牢一直亏损,这时候,财富也从浮亏者那里暂时转移到浮盈者处,一旦双方都决定杀出市场,那么对于其中一方是割肉止损,对于另一方则是落袋为安了。 所以有些人为什么能存下钱,有些人却是月光?在很多更复杂的交易系统里,月光族的钱最终真的有可能流向攒钱能手们的口袋。查理芒格有句着名的话:如果我知道自己会在哪里死去,一定不会去那个地方。所以今天我们也来看看那些真正存下钱的人究竟避免做错什么事,又做对了哪些事。 一、学会记账,管理开支避免高消费、乱消费。 很多人开始存钱,都是从记账开始的。 最近公司同事们都在讨论今年端午节的福利,不过大家对过节费的金额起了争议,有人说往年发1000元,有人说只有500元,我本想着打开邮件查阅同期6月的发薪通知,结果同部门的另一个姑娘说大可不必,她搜索记账记录更快。 我也记账,只是过节费合并在工资里发放,我个人都是按实发金额一起算入工资收入;人家姑娘操作虽然跟我一样,但每次发过节费她在记账界面的备注栏里会多注明一个福利费金额,这样方便比对每一年公司发放的福利是否有变化。 巧的是,她和我用同一个记账软件。事实证明,上年公司发放的端午节过节费是1000元,最新消息今年依旧是这个面额加额外的购物券,感觉公司福利挺好的。然后我从这件事上又吸收了一点记账的新灵感。 我真是太喜欢身边有人能一起讨论记账和搞钱的事,但不知是生活习惯的差异还是地域限制了思维,认识的周围朋友同事里极少有人会记账;部门这个姑娘之前在深圳上班,深圳女孩最喜欢干什么,就是搞钱啊!所以,环境对人的外在影响真的不容忽视。如果你的圈子都是花钱大手大脚,天天热衷于讨论买这买那,习惯发工资先还冲动消费的花呗和信用卡,你就很难做到不跑偏。 幸好我身边的人虽然记账的不多,但花钱也相对节制,我甚至还能安利几个年轻同事主动培养记账习惯。有个存不下钱的姐妹看了我的记账数据后,立flag说今年一定要存5万块。 不记账的话,真的不知道究竟什么是我们的拿铁因子,也很难对我们的收支水平有全局观意识。 现在网上挺流行一些纸质记账本,有姐妹晒自己的记账心得时会PO出一天的消费流水。其实科技发达,记账软件的功能已经相当强大,除非是手账爱好者,或是刚开始培养记账习惯一定需要通过纸质媒介作为仪式感,不然真心不推荐手写记账,因为没有办法做到后续分统计、分析、复盘。 我们记账不是单纯为了记录流水,流水是我们观察的依据,最终需要通过这些数据来为我们优化收支结构做统计使用的;纸质流水能帮助我们5分钟之内马上查阅1个月、半年甚至1年的某项开支总额吗? 基本不可能;但是通过搜索记账软件的历史记录,这项分析变得高效、容易。不止是记账,凡是需要通过连续的数据记录用于分析提升某项能力的事情,软件做得都会比纸质台账更优秀。好记性是不如烂笔头,但烂笔头不如好工具。 我从2019年开始记账,现在已经能按照规划马上存够30万,我的一个同事朋友原来热衷买化妆品和护肤品,去年买房后开始逼自己存钱,一边还贷一边也慢慢存下3万元的积蓄。不记账不一定会让人变差,但记账肯定是能让人变得越来越好的。 二、学会算账,不因为没有钱而不去理财。 所有能攒下钱的人,都是先形成自己的消费观,在此基础上,再慢慢形成自己的投资观。 做个小测试,你们可以去尝试问身边那些总说穷的人,为什么不开始理财,他们就会陷入逻辑怪圈,十个人里有八个人会回答,就是因为穷啊,赚的只能勉强覆盖花销,哪里还能有多余的闲钱剩? 确实在我们赚钱不多的时候,房贷、车贷等刚性开支不得不支付,也省不了。但俞敏洪曾经分享过他自己的一段经历,他并不赞同有了钱以后才开始理财,说他早年在北大一个月20多块钱就开始理财,确实是一分钱没有存下来,只不过他用同样的钱就可以比大部分周围的同学获得了更多的东西。 每个人存钱的过程都是从无到有,在没有那么多资金量的时候,我们其实做不到钱生钱,然而如果在只有100元的情况下,通过优化消费行为,买得更多,反过来就说明我们在每样东西上能花得更少。支出趋向恒定,随着年龄和经验增长,收入增加的同时,我们结余的弹性空间也越来越大。这种能力也不是一蹴而就的,不训练就不会有成效。 决定执行存钱计划后,我喜欢上顺手薅羊毛,会稍微留意消费过程里隐藏的省钱操作。毕竟赚钱有难度,省钱却更容易。选择平替,使用信用卡还款优惠、优先分期免息,外卖先领红包,购物先找返利,签到积分兑换购物卡……不会刻意花很多时间,但真实地能感受到自己的钱更耐用。 有了结余之后,再来谈被动收入来源。至于是选择直接进行个股投资,还是基金定投,都是根据自身的存钱目的和资金驾驭能力来决定的。 蒋勋说过,有自信的人,对于自己所拥有的东西,是一种充满而富足的感觉,他可能看到别人有而自己没有的东西,会觉得羡慕、敬佩,进而欢喜赞叹,但他回过头来还是很安分地做自己。 如果我们的自信来源于那些外在的某个logo,那么它们始终是不长久的,因为总会有更多的新事物出现,欲壑难填;但如果我们的安全感来源于我们的财富积累,存款就是我们拥有的最好的高奢品。
33岁,就退休了!原来,目标才是攒钱的最大动力
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33岁,就退休了!原来,目标才是攒钱的最大动力

我又把《三十几岁,财务自由》看了一遍,对于想通过理财实现财务自由的普通打工者来说,这实在是一本非常励志的书。 写这本书的人叫曾婉铃,并不是什么作家,这本书从头到尾写的也是她和老公两个人上班10年来,如何攒钱的真实经历。她和我们大部分人一样,通过打工,拿着一份并不算太高的工资。 然后和自己的老公一起,通过10年的努力,实现了财务自由。在33岁(2013年)那年辞去了自己的工作,提前退休,和老公一起开始了周游世界的生活。 更为可喜的是,在周游世界3年后,账户上的钱不但没有减少,还增加了,真正实现了“不上班也有钱”的梦想。 我觉得他们两口子只用10年就攒够了退休的钱,所采取的方法,对于大多数普通人来说,是可复制的,这正是这本书的魅力所在。 他们两口子能够成功,我觉得主要是做到了以下几点。 1、有个志同道合的伴侣。 男方因为之前被前妻骗得很惨,欠了一身的债,深受没钱的苦处,花了8年时间才还清欠债,所以对钱有非常大的执着。 两人认识后,都喜欢旅游,但又不想为了每年一两次的旅游经费,把自己一辈子绑在工作岗位上。于是两人定了一个共同的目标,希望在自己还能到处走动的时候,攒够退休的钱,然后环游世界。 对于两口子来说,什么乐趣都不及未来能够提前退休,自由安排时间强,所以在狠命攒钱上,两口子保持了高度一致。 没有拖后腿的人,所以攒钱的速度非常快。 顺便说一下,他们是2013年就提前退休了,环游两年后,于2015年生下了第一个宝宝,然后带着宝宝,一家三口继续环游世界。 2、竭尽所能地存下每一分钱。 在省钱上,他们对自己特别狠。没定目标前,作者每个月就能存下收入的50%。 两人定下10年内退休的目标后,每个月至少存下收入的70%。 退休前两三年,存款的利息收入就能覆盖他们的日常支出,收入一分不花,这是最终促使他们双双辞职的最后勇气。 随便说几件他们生活中如何省钱(两人结婚后在美国西雅图工作和生活)。 结婚+蜜月旅行总共花了100美元。因为他们没有办酒,没有照婚纱照,也没有买钻戒之类的。只是扯了证后,两人就去爬山了。爬山用了11天,共花100美元。 他们花50美元/年租了一块地,用来种蔬菜。所以蔬菜基本不用买,多出来的菜还用来去社区换鸡蛋。出行全靠公交和自行车。在没车就没法出门的米国,他们的朋友都不相信他们竟然没有私家车。 朋友聚餐,都是在自己或别人家里。每个人出一份菜,做好带过去。 只租房住。定下目标后,他们就把房子卖掉了。所以两人不存在房贷,也没有车贷,更不用说养小孩(那时还没有孩子)。 每一笔支出都要记账。然后两人一起分析账本,看哪些地方还可以再省点。 3、省下的钱全部买指数基金 最初他们也买股票,然后发现买股票的风险实在太大了,买了一只大家认为很好的股票,差点连本金都亏掉。 后来不敢买股票了。但是把钱存银行那是不可能的,因为利息太低了。最后两人决定买指数基金,连巴菲特都推荐投资者买指数基金。指数基金也会跌,碰上股灾的时候,他们的账户一晚上最多能亏10万美元。 但他们安慰自己,虽然跌了,但基金的份额没有少,基金分红是按份额分红,所以并不影响分红。所以他们的投资策略就是:全部买指数基金,低点时多买进,高点时不卖出。 正是因为如此,他们手里指数基金的分红从最初的每月几十美元,到完全能够覆盖生活支出。 夫妻俩通过10年的努力,实现了财务自由的目标。虽然他们是生活在米国,购买的也是美股指数基金,但我觉得有些地方是相通的,我们完全可以借鉴。 只要做到下面4点,攒钱会变得更加容易,离提前退休还会远吗? 1、先给自己定一个目标。 这个目标不是愿望,更不是幻想,而是通过努力就能实现的包括时间和金额的具体事件。像5年买房,10年存下多少钱等,都可以作为自己的目标。 再把目标细化,细化成每年、每月需完成的目标,就成了计划。如果夫妻俩的每月需存下收入的70%以上就是计划。 2、只花自己觉得必须花的钱。 省钱没有多大的技术,妨碍我们省钱的最大障碍是自身的欲望。省钱首先要学会的就是控制自己的物欲。帮助我们省钱的最有利工具莫过于借助记账了。记账和预算相结合,让每一笔浪费都无所遁形。 3、选择适合自己的投资产品。 每月攒下来的钱,根据自己的风险偏好,选择适合自己的投资产品。可以是基金,可以是股票,也可以是债券,但一定要是自己熟悉的领域。 当然,我们也不能把鸡蛋放在一个篮子里,规避风险离不开分散投资。 4、提高自己的工作能力。 工作能力与工资奖金挂钩,这是不可更改的事实。想要大幅度提高收入,最好的捷径就是努力工作,提高自己的工作能力。 当工资奖金等收入提高,生活开支还维持原来的水平,就会发现,攒钱的速度会越来越快。如果你想财富增值,如果你想提前退休,不妨也跟着试试。
巴菲特:投资的智慧
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巴菲特:投资的智慧

作者:子乐 来源:红钻财经(ID:hongzuancaijing) 追寻成功者的足迹是成为成功者的捷径。沃伦·巴菲特凭借他独特的投资理念和方法,取得了惊人成功,也赚取了巨额利润。我们整理并总结了这位投资大师的致胜之道,供读者参考。 一 巴菲特的投资理念 1、只做自己能力圈之内的事 巴菲特认为,“投资人真正需要具备的是对所选择的企业进行正确评估的能力,你并不需要成为一个通晓每一家或者许多家公司的专家。你只需要能够评估在你能力圈范围之内的几家公司就足够了。能力圈范围的大小并不重要,重要的是你要很清楚自己的能力圈范围。” 如何画出自己的能力圈呢?围绕你能够真正了解的那些企业的名字周围,画一个圈,然后再衡量这些企业的价值高低、管理优劣、出现经营困难的风险大小,排除掉那些不合格的企业。 之所以强调只投资自己能力圈之内的股票,是因为在能力圈之外,风险和收益是极不对等的,在自己的能力圈之内进行投资,就会有充足的把握对抗风险。 2、坚守“安全边际”原则 巴菲特曾谈到:“安全边际意味着不要试图在一座限重10000磅的桥上驾驶一辆9800磅的卡车。取而代之应是再往前走一走,寻找一座限重15000磅的桥去驶过。” 当巴菲特分析潜在的投资时,他希望他的入市价格会比他对公司目前的估值低得多。这两个数字之间的差距就是他的“安全边际”,即在他的业务分析或假设中出现错误时可以限制损失的大小。 巴菲特的合伙人查理·芒格(Charlie Munger)曾说:“安全边际概念归根结底在于获得比你付出的多的价值。” 3、坚守“护城河” “护城河”是一个伟大企业的首要标准。资本主义的经济机制本身注定了,那些能够赚取很高投资回报的企业“城堡”必定会一再受到竞争对手的攻击,因此,企业要想取得持久的成功,至关重要的是要拥有令竞争对手望而生畏的竞争壁垒。 二 巴菲特的选股方法 1、挑选价值股 巴菲特认为,企业的内在价值是股票价格的基础,如果一家企业具有良好的前景和较高的成长性,那么随着企业内在价值的提高,其股票价格最终能反映它的价值。他曾说:“我们的投资将以实质价值而不是热门股作为投资的选择标准。” 巴菲特常用投资收益率指标衡量企业的内在投资价值。一个上市公司的获利能力再强、成长性再好,那也是它自身价值的体现。当买进它们并长期持有后,如果不能依靠企业的获利给投资者带来丰厚的复利收益,它就不是一个具有投资价值的股票。巴菲特的估值方法就是直接给出了我们投资一个企业的投资收益率,也就是相当于一个企业能够给我们提供的长期存款利率。 巴菲特说:“只要企业的股权收益率充满希望并令人满意,或管理者能胜任其职务而且诚实,同时市场价格也没有高估此企业”,那么他“相当满足于长期持有任何证券”。 巴菲特挑选价值股的方法主要体现在其财务原则上: 把重心放在股权收益率,而不是每股盈余 大多数的投资人从每股盈余来判断公司年度的绩效,看看它们是否创下纪录或较上一年度有显着的进步。但是既然公司靠保留上年度盈余的一部分,来不断增加公司的资本,盈余的增长(自动增和的每股盈余)就显得毫无意义。当公司高声宣布“每股盈余破纪录”的时候,投资人就被误导而相信经营者一年比一年表现更好。衡量每年度绩效的一个比较真实的方法是:股权收益率——营运收益与股东权益之比,因为它已考虑了公司逐渐增加的资本额。 计算“股东盈余” 企业产生现金的能力决定了它的价值。巴菲特找出那些产生超过营运所需现金的公司,而将不断消耗现金的公司排除在外。但是在决定一家企业的价值时,很重要的一点是要了解到,并不是所有的盈余都在平等的基础下所创造出来的。有高固定资产的公司,相对于固定资产较低的公司,将需要更多的保留盈余,因为盈余的一部分必须被划拨出来,以维持和提升那些资产的价值,因此,会计盈余需要被调整以反映一些产生现金的能力。巴菲特提供一份较为正确的计算方式,他称之为“股东盈余”。决定股东盈余的方法是将折旧、耗损和分期摊销的费用加上净利,然后减去那些公司用以维持其经济状况和销售量的资本支出。 寻找高毛利率的公司 高毛利率反映出的不只是一家壮大的企业,同时也反映出经营者控制成本紧抓不放的精神。巴菲特欣赏注意成本观念的经营者,而厌恶放任成本不断扩大的经营者。由于股东也间接获得那些企业的利润,被经营者浪费掉的每一分钱,都将剥夺股东的利润。多年来,巴菲特已经观察到有高营运成本的公司,通常会寻求维持或补贴这些成本的办法。而低于平均成本的公司,则多半自傲于它们自己能够找到削减支出的办法。 对于保留的每一块钱盈余,可以确定公司至少已经创造了一块钱的市场价值 这是一个便捷迅速的财务检测手段,它不只会告诉你企业的优势,同时也让你知道经营者如何理性分配公司的资源。用公司的净收入减去所有支付给股东的股利,所剩余的就是公司的保留盈余。现在,再加上十年来这家公司的保留盈余。下一步,找出公司目前的市价和它十年前市价的差价。如果你的企业在这十年之间的保留盈余转投资毫无生产力,市场最后将会把这个企业定出低价的价格。如果市场价值的改变小于保留盈余的总和,这家公司便走上衰退的道路了。但是如果你的企业已经能够赚得较平均水准为高的保留盈余报酬率,企业市场价值的上涨利润应该会超过公司保留盈余的总和,因此每一块钱都创造出超过一块钱的市场价值。巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司的股票从来没有分红、拆股过,因此,对于长期持有,甚至终生持有伯克希尔·哈撒韦公司股票的人来说,是无法获得任何现金流的。之所以没有分红,原因非常简单,巴菲特认为,如果利润用于再投资,可以产生高于投资额的等价购买力回报,那么这个投资就是成功的。 2、选择最安全的股票 “投资的第一条准则是不要赔钱;第二条准则是永远不要忘记第一条。”这是巴菲特选择股票的重要原则。可以说,巴菲特的成功很大程度上是由于遵循了不亏损的原则,他选择的股票一般都有很高的“安全边际”。这一点从伯克希尔公司的业绩上就可以看出来。巴菲特的成功之道:第一,尽量减少亏损的年度数,投资的第一要务是避免损失,这也是巴菲特极度重视安全边际的根源;第二,尽量增加暴利的年度数,伯克希尔有6个年度盈利在40%以上,而标普500却一年都没有。由此可见,巴菲特的获利来源于安全边际。 安全边际的作用:主要是减少风险的同时增加投资回报。安全边际是对股票市场波动巨大的不确定性和不可预测性的一种预防和保险。有了较大的安全边际,即使市场价格在较长的时期内低于价值,我们仍可通过公司净利润和股东权益的增长,来保证我们投资资本的安全性以及取得满意的报酬率。如果公司股票市场价格进一步下跌,我们反而能够以更大的安全边际买入公司更多的股票。 巴菲特的“安全边际”选股方法来源于其老师格雷厄姆。格雷厄姆曾这样说:“我大胆地将成功投资的秘诀精炼成四个字的座右铭:安全边际。”作为价值投资的核心概念,如果说安全边际在整个价值投资领域中处于至高无上的地位,并不为过。它的定义非常简单而朴素:实质价值或内在价值与价格的顺差,换一种更通俗的说法,安全边际就是价值与价格相比被低估的程度或幅度。根据定义,只有当价值被低估的时候才存在安全边际或安全边际为正,当价值与价格相当的时候安全边际为零,而当价值被高估的时候不存在安全边际或安全边际为负。价值投资者只对价值被低估特别是被严重低估的对象感兴趣。安全边际不保证能避免损失,但能保证获利的机会比损失的机会更多。 巴非特指出:“我们的股票投资策略持续有效的前提是,我们可以用具有吸引力的价格买到有吸引力的股票。对投资人来说,买入一家优秀公司的股票时支付过高的价格,将抵消这家绩优企业未来10年所创造的价值。”这就是说,忽视安全边际,即使买入优秀企业的股票,也会因买价过高而难以盈利。这一点,对于当今的中国股市,尤具警醒作用。 安全边际并不是孤立的,它是以“内在价值”为基础的,在“内在价值”的计算中,预期收益率是最有弹性的参数,预期收益率的上升和安全边际的扩大都趋向了一个结果,那就是相对低的买入价格。而就操作的层面而言,阶段性的仓位比例控制也可以视为运用安全边际的辅佐手段。 巴菲特之所以非常强调安全边际原则,之所以要求一定的安全边际,其根本原因就在于,影响股票市场价格和公司经营的因素非常庞杂。而相对来说,人的预测能力是非常有限的,很容易出现预测失误。有了较大的安全边际,即使我们对公司价值的评估有一定误差,市场价格在较长时间内仍低于价值,公司发展受到暂时的挫折,都不会妨碍我们投资资本的安全性以及保证我们取得最低程度的满意报酬率。这就是安全边际原则的精髓所在。 3、选择自己熟悉的股票 巴菲特从来都是选择熟悉的股票,对于不熟悉的股票从来不选。对于那些财务状况、经营状况、管理人员的基本情况等都不了解、不熟悉的公司即便是被人说得天花乱坠,巴菲特也从不感兴趣,更不会去投资它,买它的股票。巴菲特常说:“投资必须坚持理性的原则,如果你不了解它,就不要行动。”他认为,一个人的精力总是有限的,股市上的股票数以千计,不同的企业从事着不同的业务,这些业务不可能是我们都熟悉和了解的。不如将我们有限的精力集中在我们熟悉的企业上,尽可能多地了解这些企业的情况,这有利于我们的投资决策。 巴菲特喜欢购买具有潜质的优秀公司,一旦他以合理的价格买到了他认为具有持久竞争优势、能够为他带来丰厚回报的公司,就不会轻易出手、随随便便卖掉它们。而巴菲特所购买的公司都是他十分熟悉的公司,不了解、不熟悉、不能一目了然的公司,巴菲特从不轻易去购买。 巴菲特最为看重的公司或企业都是与大众日常生活紧密联系在一起的,这些公司的产品极为平易近人,毫无神秘和复杂可言。这就印证了巴菲特崇尚简单、拒斥复杂的投资理念。 4、选股重视企业而不重视股价 重视企业内在本质而看轻股价是巴菲特选股的重要习惯之一。当巴菲特从事投资的时候,他观察一家公司的全貌,而大多数的投资人只是观察其股价而已。他们花费了太多的时间和精力来观察、预测和盼望价格改变,却很少花时间去了解他们手中持股公司的经营状况。 这种基本态度的不同,造成一般投资人与巴菲特根本上的差异。巴菲特拥有股权,并管理过各式各样的公司,这种凡事都要插手的经验,将巴菲特和其他专业投资人区别开来。巴菲特认为,投资人和企业家应该以同样的方法来观察一家公司,因为他们实际上想要的东西是相同的。企业家希望买下整个公司,而投资人希望购买公司部分的股票。如果你问一个企业家,当他购买一家公司的时候,他所想要的是什么,答案经常是:“这家企业能产生多少现金?”理论上,企业家与投资人为了要获利,应该要注意到相同的变数。 巴菲特相信用短期价格来判断一家公司的成功与否是愚蠢的。取而代之的是,他要公司向他报告因经济实力增长所获得的价值。一年一次,他固定检查几个变数:(1)初始的股权收益率;(2)营运毛利、负债水准与资本支出需求的变化;(3)该公司的现金产生能力。
最简单的方法往往就是最好的方法:再读格雷厄姆的12条投资原则
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最简单的方法往往就是最好的方法:再读格雷厄姆的12条投资原则

多年来,格雷厄姆的价值投资理论被市场多次证明是正确和明智的,无论时代多么进步,市场怎样变化,格雷厄姆的理论永远都是理性投资的基石。 作为20世纪最伟大的投资者之一,本杰明·格雷厄姆一直被认为是“价值投资之父”,作为巴菲特的“精神导师”,他对巴菲特的投资起到了至关重要的作用。在《跟格雷厄姆学价值投资》一书中,作者珍妮特·洛尔重点分析了本杰明·格雷厄姆的价值投资理论,并着重阐述稳妥的投资方法所包含的基本内容,教会读者理性投资。多年来,格雷厄姆的价值投资理论被市场多次证明是正确和明智的,无论时代多么进步,市场怎样变化,格雷厄姆的理论永远都是理性投资的基石。本文总结了12条格雷厄姆的投资原则,希望对大家有所裨益。 01 保持端正的态度 价值投资者的首要目标是保护本金,避免损失。这一简单的逻辑告诫我们,为确保安全性可以牺牲一定的收益性,同时还要控制投资成本。在投资收益率比不上隔壁邻居的收益率时,不必怨声载道,让失望和不满占据你的心灵,说不定你的邻居是在冒险。只要还持有本金,收益率稳步、合理地增长,你的资产就可以不断增长。如果失去了本金,不管是储蓄还是投资,你都丧失了一切的根本。空空如也的投资账户,无论如何也实现不了增长。 02 不要理会预测 对于经济,每个人都有自己的观点,很多人都喜欢向别人推荐自己认为的热门股票。对股市的讨论和争论到了白热化的程度。奇怪的是,面对股市上扬,预言家们毫无例外地相信这种情况会持续;而面对股市下挫,大家都觉得股市的重整旗鼓遥遥无期。 “我根本不会去估计和预测。”巴菲特说,“那往往会让我们对已经清晰的事实产生错觉。你越是小心翼翼,就越是惶惶不可终日。我们不进行任何预测,但我们很关注并深入研究企业的历史业绩记录。如果企业的业绩记录不佳,但发展前景很可观,这就是机会。” 查尔斯·布兰帝认为对投资进行预测会得不偿失,特别是那些被投资公司的分析员和媒体所鼓吹的预测更有危害性。“人们出于对某种结果的兴趣把所有的信息汇集起来,这本身就带有一定下意识的主观性,最后得出的所谓的准确结论恰恰是致命弱点。他们用马克·吐温的名言提醒我:‘矿井无非是一群骗子拥有土地上的一个洞而已。’对美国的预测常常被证实为谣言,虽然大家不一定是故意制造谣言,但糟糕的是,做出预言的人往往很相信自己。” 大家都持有自己的观点,但不意味着你不必从多个角度去审视潜在的投资机会。投资或建立股票组合都取决于企业过去和将来的业绩,但对将来的预测,经验丰富的格雷厄姆也认为只可能是一个“大概的数字”,要么就是胡编乱造。他还说,在分析时要留有一定的余地,确保自己的安全边际,这样夜晚也能高枕无忧。 03 坚持实事求是 威廉·欧奈尔屡次提醒我们,投资时不必人云亦云。“人们总是喜欢参考他人的意见,而个人意见往往都是错的。”虽然强势和固有的意见会影响我们对现实的看法,但巴菲特和其他投资大师都告诉我们,基于训练、经验和信息的直觉判断才是最强大的投资工具。当然,所谓的直觉必须来自丰富的知识与合理的判断。 04 不一致的投资机会 戴维·伊本指出,大家一拥而上就充分说明市场已经过热了。“一个行业在指数中的比重超过30%,说明这个行业受到了投资者的普遍欢迎,如1999 年的科技行业和金融业。这也说明了大量资本进入这些行业,供给过度必然导致收益率下降。如果你还在这个行业,赶紧选择离开。” 他偏爱那些和市场情况节拍不合的公司,它们经营稳健,具有竞争优势与合理的利润率。意见相反的人会选择大家都不喜爱的优质公司。这些公司在市场上并不起眼,其实际价值常被扭曲,价格会高于或低于内在价值。 当经济陷入泥潭时,拖拉机和农业用具生产商约翰以2009 年的净收益成功打破了所有分析家的预言。同一时期标准普尔500 指数下降了0.3%,而公司股价出人意料地上涨了5%。 05 远离债务 “聪明的投资者走向破产的唯一途径就是举债。”巴菲特说,“市场上行时,举债投资让投资者心花怒放,而当市场下行时,投资者一筹莫展。聪明的投资者不会通过举债来支持投资。当市场处于上升期时,投资者会被胜利冲昏头脑而使举债行为失控。大家都那么做的时候,请小心保护好自己。”紧紧跟随负债水平较低、现金流充裕的公司,善用自己的投资资金。 另外,巴菲特还补充说,千万不要把自己的住房当作投资资产,而用它作为购买游艇、投资不动产或开设公司的资金来源。 “2009 年前后发生的房地产风暴给购房人、贷款人、经纪人和政府好好上了一课,而这将确保将来市场的稳定。购房人应该老老实实地支付不少于10% 的首付款,每月的贷款应该在其承受范围之内。申请贷款时,购房人的收入水平和情况应该被好好核实。” 06 迎接市场的波动 大多数时候,股票市场的波动不过是正常的短期变动而已。戴维·伊本说,股市的波动从格雷厄姆时代起就没有停止过。“我们都知道市场具有一定的周期性,围绕企业的实际价值上下波动。” “我喜欢市场发生变动。”伊本说,“当市场变动与基本面所反映的实际情况相左时,机会也会涌现出来。回想一下1999 年的小盘股、1991 年的垃圾债券和1982 年的大盘股和长期债券,无一不印证了这一事实。” 伊本不是唯一持有此观点的人。查尔斯·布兰帝也看到了2007—2008 年市场崩溃所带来的机会。“我们很清楚,过去的业绩不能保证将来的业绩,但至少具有一定的启发性。”布兰帝说,“我们认为,当人们回顾这段时期时,他们一定会相信是投资的黄金时期。”布兰帝接着解释说,市场遭遇危机后,股价都保持在较低水平,优质的投资机会正等着你去发现并捡起。 07 倾听“船员”建议 尽管价值投资者会积极地迎接市场波动,不会精心测算投资的最佳时机,但这本书中所提到的各种投资工具还是可以充当大家投资时的风向标。它们会在大海起风浪时给你警示。过热的市场有时需要很长时间才会恢复正常,但这一天迟早会来。地心引力不就是使我们下落容易、上升困难吗?所有的投资者,包括交易所交易基金和共同基金的投资者都应该密切关注市场的发展情况,并相应地采取必要的调整措施。 有些关于船的道理,也同样适用于投资领域。比如“水涨船高”,市场的涨潮必然会推高股价,但市场的退潮也会毫不留情地让没有及时进入安全地带的船只搁浅。又比如“逆风而上”,船员会根据风向不断地调整船帆,无论风向如何,都可以到达目的地。 有两种风向是要小心的:使市场被高估的跟风和个股进入高价位的飓风。所以,我们该做的是,建造坚固的船,在市场的海洋里巧妙驾驶它,获知风暴来临时,扬帆驶入更安全的海港。 真实的例子就是巴菲特在1969 年股市过热时的所作所为。他向自己的客户坦言,市场上已找不出物美价廉的股票,随后他关闭了自己的公司。 08...
财富理念越早培养越好,能改变人生的5个财富行动
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财富理念越早培养越好,能改变人生的5个财富行动

编者按:从学习不同的投资策略到培养正确的理财心态,你在金钱上的整体成功取决于你投入了多少努力。但有关财富的理念自然是越早培养越好,作者在文中把那些曾经帮助自己在经济上获得成功的行动分享了出来,其中包括树立正确的财富观,管理生活方式通货膨胀,学会承担风险,学会说“不”以及随着时间推移评估自身的财务进展,希望对你有所启发。 在成长的过程中,我从父母和朋友那里得到了大部分的理财建议,虽然他们尽最大努力为我指明了正确的方向,但肯定有一些知识空白我以后需要去填补。 从学习不同的投资策略到培养正确的理财心态,在金钱上的整体成功取决于投入了多少努力,在我20多岁的时候,我可以自信地说出这句话。因此,把那些曾经帮助我在经济上获得成功的行动藏着掖着未免太自私了一些。所以,如果我选择了5个能够助推财富涌流的行动,它们肯定是—— 行动1:确定你对“财富”的定义 财富对你来说意味着什么?这是你开始财富积累之旅之前应该搞明白的第一个问题。解读财富对你的意义,将会给你的生活一种使命感,并阻止你随波逐流。 问题是,虽然大多数人认为财富相当于银行账户里有100万美元,但这种笼统的定义并不一定正确。就像幸福一样,财富对不同的人来说有不同的意义。对一些人来说,富有意味着能够提供物质上的奢侈品,而这对一般人来说可能颇有难度。 这些奢侈品可能包括豪华汽车、异国度假、百万美元的房子和时尚品牌。然而,对其他一些人来说,财富意味着财务安全。也就是说,拥有足够的钱或资产来维持他们的长期生活。这两个定义都是有效的,但还有另一个群体将财富与货币价值完全分割开来。 对于这类人来说,财富就是金钱买不到的非物质的东西,比如说幸福、快乐、健康、自由和内心的平静。 那么谁对谁错呢?答案是都对。听着:关于财富的传统定义是一个弥天大谎。所有这些定义都是没什么问题,只要他们的生活满意度很高就可以了。然而,我不得不承认,很多人是跟着第一个定义长大的。然而,这种以钱为中心的心态是有误导性的。它给人一种印象,认为积累财富是通往幸福的唯一大门,这是不正确的。事实是,生活中有快乐的百万富翁,也有抑郁的百万富翁。同样,有些人的收入只够有个栖身之所,吃得起一顿好饭,但他们非常开心。 听我说,我并不是说梦想登上《福布斯》(Forbes)杂志的版面是完全不可接受的。相反,我想强调的是,这并不是财富和整体成功的唯一标志。如果拥有大量金钱并不能让你快乐,你不必像大多数人那样疯狂地追逐金钱。你也不必放弃跻身福布斯的梦想,如果这是你的目标所在的话。你需要做的是搞清楚与你内心身份产生共鸣的财富定义。 无论是无债一身轻,拥有多处房产,还是找到真爱和幸福,都要去追求。最终,不是所有人都能成为亿万富翁,对吧? 行动2:承认并管理生活方式的膨胀 你想知道为什么去年加薪后,你每月实得工资还是那么低吗?也许,你很困惑为什么自己仍然深陷债务之中,而你的生意还没有实现足够的利润?事实证明,你可能落入了生活方式通货膨胀的窠臼。 这也被称为“生活方式缓慢增长”,指的是一个人在收入大幅上升时消费增加的趋势。引发生活方式膨胀的常见现象包括升职、意外之财、加薪或急剧的业务增长。 从实际例子来看,生活方式通货膨胀的表现是:你搬进了一个富裕的社区,那里的租金是你过去的两倍,或者你买了一辆新车,找到了一份薪水更高的工作,把孩子送进了一流的私立学校。如果不加以控制,这个小怪物会吃掉你的储蓄,动摇你的预算,让你陷入巨额债务。 对抗这种可怕后果的唯一方法是承认生活方式膨胀是你面临的大问题,然后制定一个计划来帮助你解决这个问题。 但在找到缓解生活方式通胀的最佳策略之前,有必要了解其原因。为什么大多数人钱多了,生活方式又要膨胀?正确的说法是,扭曲的金钱观念是生活方式通胀的主要原因。大多数人认为通往财务自由之路是一场竞赛,所以他们想要给人一种他们赢了的印象。 因此,大多数生活方式的升级都是由与社会压力保持一致的欲望推动的。要么你想买一辆和你富有的同事一样的车,这会提高你的地位,要么买一套豪宅会让你在同事中更受欢迎。虽然你会在短暂的时间里享受一辆闪闪发光的新车带来的刺激,但这么做从长期来看只会损害你致富的机会。 其次,生活方式的膨胀是由于缺乏延迟的满足感。在升级到新iPhone之前,不妨问问自己:能等一下吗?更多的时候,你会发现大部分的购买都不是必要且紧急的,因此,可以推迟紧急需求,用来储蓄或投资。所以,如果你现在的房子住着很好,就没有必要花15000美元进行家居装修。 别误会,有些生活方式的升级是不可避免的。没有人想要像大学生一样生活,但他们并没有一份高薪的工作,对吧?然而,生活方式的自发改变将很难维持。不要自发地将你的生活方式从A点一下子跃升到Z点,慢慢地改变,不要着急,不要跨度过大。 例如,为大件物品做预算和存钱比一次性购买要明智得多,如果你觉得不得不改变生活方式(尽管你无力负担)的话。时常对自己说“不”——你的银行账户会感谢你的! 行动3:只有在有意义的时候才说“是” 你知道学习如何说“不”有可能让你更富有吗?我绝对希望我能早点知道这是一种赚钱的方式。事实上,在你做出任何承诺之前,首先要做个尽职调查,看看这些承诺会给你的生活增加或减少多少价值。如果你这样做了,你就相当于是自己的幸福放在了其他事情的前面,这完全可以接受。 事实上,这是阻止自己在不了解的风险投资中赔钱的好方法。即使这个想法来自于你所认识的受过教育的人,也要先确保它对你有意义。 这个办法也适用于你安排时间。你看,有些活动表面上看起来很有趣,但它们并没有给你的生活增加任何有形的价值。也许有人需要你照顾他们的孩子,或者帮助他们完成一个与你的工作无关的项目。如果你有多余的时间,你总是可以帮忙的。但如果没有,拒绝他们的电话也没什么错,这样你就可以完成自己的事情了。 问题是,一旦你让自己接受别人说的任何话,你就会把自己置于即将到来的失败中,所以千万要好好想想。 行动4:学会承担更大的风险 众所周知,承担是实现财务成功的基石。如果你太不愿承担风险,那么你就会花很长一段时间来增加你的资金,并毁掉你的长期财务目标。然而,冒更大的风险总是说起来容易的。在现实世界中,站在悬崖边跳下去的想法足够让人害怕了。 那么如何提高风险偏好呢?事实证明,实际上,逐渐培养承担风险的想法不是不可能的。第一步是接受失败的可能性。把失败看作是一个重新开始的机会,或者找到做事的新方法。 一旦你摆脱了对失败的恐惧,就继续挖掘尽可能多的有关风险的信息。阅读书籍,关注博客,听播客,看相关的YouTube视频。我可以向你保证,自学是为你打开许多金融大门的钥匙,即使是那些看起来有风险的活动。此外,自学会给你信心,消除其他投资者或媒体灌输的任何疑虑。 你读得书越多,学到的越多,你最终就会发现漏洞,从而活跃自己的投资想法。当你这么做的时候,就开始考虑失败了怎么办。无论你是想开始一项新事业,还是第一次投资股票市场,确保你有一个坚实的后备计划,以防可能出现的负面影响。这可能意味着为你的生活开支建立一个应急基金,或将你的投资组合分散到多个行业和资产类别中。这样,万一你的某项投资缩水,你也不至于遭受严重的损失。最重要的是,如果你犯了错误,有一个后备计划也能帮助你更快地恢复过来。 最后,永远相信自己的直觉,专注于长期目标。不要因为短期内看起来有风险的投资想法而气馁。例如,股票市场可能在一年内经历波动,但长期回报肯定是可观的。 行动5:随着时间的推移,评估你的财务进展 当然,每个人都有不同的评估财务进展的参数。无论你的财务状况如何,重要的是要有一个一致的系统来衡量或量化它。为什么这很重要?对你的财务进展进行评估是衡量你所采用的策略是否对你有利的唯一方法。更重要的是,当你向财务顾问寻求建议时,跟踪你的财务发展是评估他们表现的最好方法。 其次,记录你的进步对保持你的动力很重要。没有什么比看你的银行对账单更让人兴奋的了,尤其是当你看到的都是现金流入的时候。当然,一份良好的业绩记录会增强你实现财务梦想的意志力。 我来举个例子吧。 让我们假设在未来的一年半里,你一直在使用一种特定的债务偿还方法来偿还你的巨额信用卡债务。当你开始使用这个策略时,你的信用卡债务达到了15000美元,这对你的信用评分是非常有害的。 如果你的信用卡债务在12个月后没有减少至少70%,这可能表明你做错了什么。另一方面,如果你已经还清了85%的债务,这将促使你还清全部债务。 也就是说,追踪财务进展并不是一件简单的事情。如果你请不起财务顾问,计算你的净资产是你最好的选择。你的净资产是所有资产减去负债的总和。你的资产指的是任何可能产生收入的有价值的资产。最好的例子是房地产和股票。 相反,负债是那些让你花钱的东西。想想任何形式的债务,比如抵押贷款。在计算你的净资产时,你要把你所有资产的市场价值加起来,然后减去你的负债总额。你得到的数字就是你的净资产,它被认为是衡量财务进展的最佳工具。如果这个数字是正数,这是个好迹象,因为这意味着你的资产比你的债务多。 总而言之,做出正确的财务决策很重要,而这些就是帮助我获得成功的财富行动! 译者:喜汤
“月光族”变“存钱罐” 这届年轻人拒当消费主义的韭菜
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“月光族”变“存钱罐” 这届年轻人拒当消费主义的韭菜

Tech星球(微信ID: tech618) 文 | 王慧莹 封面来源 | 视觉中国 对于这一代年轻人来说,精致而高水平的生活触手可及。可挣得越来越多的他们,正在告别“月光族”的消费陷阱,走向“月月有余钱”的消费降级圈子。 根据蚂蚁财富发布的一组数据显示,95后的攒钱增速是其他群体的8倍。 在某平台的「丧心病狂攒钱小组」里,有57万多人参与进来,他们亲切地互称“存钱罐”,分享攒钱的经历。他们互相激励,互相监督,致力于一起变成有存款、有安全感的人。 “可以大胆承认我是个贫民窟女孩,也可以大声地说:我真的好喜欢钱,喜欢攒钱,更喜欢钱给我带来的安全感和快乐”,一位“存钱罐”这样向Tech星球分享。 另一方面,高品质的生活是年轻人愿意追求的,但现实是,薪资水平提高的速度赶不上品牌溢价的速度。与此同时,一线城市房租、房贷的压力越来越大,这也是年轻的一代们提早攒钱的原因。 一个共识是,过度消费的背后,是消费者积累起来的焦虑和恐慌。工作10年,工资涨了8倍,却还是没能买得起大城市的一间厕所。 或许年轻一代更早的意识到,消费的开心是建立起来空心的沙子城堡,看起来风光,其实一吹就散。 01 “月光族”攒到“第一个十万”,安全感翻倍 工作3年,年纪一直在长,但存款没有多少。 在没有意识到攒钱重要性之前,我是一个典型的“月光族”。一千块钱的面包机,八百多的洗脸仪,七八瓶神仙水,五百多的烤箱……事实上,这些东西利用率并不高,也不一定适合我。印象中,面包机使用次数还不到10次。但当时被消费主义灌输得太厉害,花钱如流水,就喜欢及时行乐。 直到有一天,和周围同龄的同事聊天,他入职两年已经攒了15万,新年的目标是再存5万。突如其来的羡慕和震惊让我清醒,当时没有一分存款的我,很难想象。 也是从那时候开始,我意识到到人和人的差距,有时并非工作和能力的差距,仅仅是是消费观念的区别,就足以拉开很大一段距离。表面过得开心的我,实际花了那么多钱其实并没有怎么提升生活质量。 这件事的发生,是我从“月光族”到攒钱一族的转折点。我开始下定决心攒钱,按部就班地分类攒钱。超过1000的资金放在定期理财中,再投一些放入基金里,我是基金小白,所以做好了长期准备。此外,还会准备一张银行卡,作为应急基金,每个月适当地放几百进去。 很多东西都很难确定,工作可能会失业,恋人可能会离开,但存钱带来的安全感却是前所未有的。在一年的攒钱生活里,我能感受到自己很明显的变化。 没有存款的时候,都不敢辞职和换房子。人没那么浮躁了,开始享受生活里不因金钱躁动的感觉,也更加珍惜身边的物品。相比于之前消费带来的短暂快乐,现在的我,不被物欲捆绑折磨,内心更加自由。 这一次,我能确定掌握的是银行卡里的余额,虽然不多但每一分都是辛辛苦苦赚来的,并且不会背叛我。 现在我攒到了人生第一个十万,这对我来说意义非凡。这10万并非轻而易举得到,耗时近两年,从消费降级到极简主义,再到每个月的消费挑战,一点点在试探自己的消费欲望,一点点在构筑自己理想的生活。 每一步走来,都是艰难而琐碎的,但我会坚持下去。 02 没有房贷车贷压力,实习生也要攒钱 从上大学开始,我开始了自己的攒钱之路。 在外地上学,爸妈给了定期的生活费,大学生有一个普遍的特点是“月末穷成狗”,刚收到生活费的时候,忍不住多花一些。 我大学一个月生活费两千元,虽然不多,但买自己想要的东西是足够的。问题主要在于,生活费分配不均,如果到月末遇到紧急情况,就很难办。 事情的转变发生在大二的时候,月末电脑突然崩掉了,修也修不好,只能换一个。但当时手上已经没有多少钱,也没有存款,就有些窘迫。更重要的是,虽然当时还是大学生,也不好意思再向父母要多余的钱。 从那件事后,我开始有意识地提高分配生活费的能力。一方面怕自己遇到应急的情况,另一方面也是想培养自己的攒钱习惯。 规划自己每日的开销是我攒钱的第一步。小额开销,比如买水果、买菜做到心里有数。超过500的支出,我会记下来,看是否是合理支出。 这个习惯延续到了现在,是我实习的第二个月,刚刚收到第一个月的实习工资。这是人生第一次发工资,给父母各转了520块,微信支、付宝各留一些做月开销,其他的存了定期保险理财。 我在三线小城的一家银行工作,单位包吃住包水电包一切,开车离家一个小时,这也就意味着除了水果、零食、回家路费,几乎没有额外开销。在三线小城,压力不是很大,父母帮忙安置了房子和车子,我打算再给自己攒一套房子首付的钱。 现在我的理念是,花更少的钱买合适的东西,剩下的钱攒下来。就算也就比别人少了10块,我也蛮开心的,对我来说是一种乐趣。 我给自己定下了年底存款到三万的目标,大目标是三年20万,希望能够实现。 03 不是穷攒钱,而是不花冤枉钱 我不会理财,所以存款全靠一个字,攒。 作为一个风险厌恶者,我不太能接受本金损失,就也意味着不会碰股票或者是基金。最大的底线,我会买一些保本的银行理财,宁可少赚点也不想冒风险。 工作两年半的过程中,我一直都有攒钱的意识,我认为存款是可以让自己更有底气,会让自己面对未来的选择更多一些。 但在和朋友的相处过程中我发现,我似乎是“少数人”。年轻的时候的确诱惑很多,尤其是想要过得精致一点的女生,很容易跳到消费主义的陷阱里。 举例来说,我在大厂工作,周围的同事自身能力和家庭实力都蛮强的,有很多活在小红书里的“白富美”,“月光”的很多,打卡网红地、买奢侈品、做医美……他们过的很fancy,导致我有一阵经常怀疑自己这样生活是不是太“灰头土脸”。...
保险的刚需应该怎么配?
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保险的刚需应该怎么配?

人到中年危机有几个标志: 开始突然想(有时仅限于想)健身 开始养生、穷人化妆品、富人医美 戒了方便面、可乐,却戒不了小烧烤 发现房贷是支撑起每天勤奋工作的源动力 开始觉得想买保险,但总不知道如何下手 引 子 你的保险要配到多少才算安心? 年入百万家庭的保险刚需盘应该怎么配? 我一直想写一篇这样的文章回答这样的问题 买保险确实是件有“选择恐惧症”的事情 1、逻辑太复杂。重疾、医疗、定期寿险,重疾新规,知识点实在太多 2、早买还是晚买,30岁和40岁投保,价格差多少 3、各家的产品到底有何差异,哪家才是性价比最高的产品 说实话,就这些问题,我都研究了很久,更不用说是普通人 为了这篇文章我还采访了身边几个保险的购买大户,还有经历过完成重疾理赔的朋友,从他们的视角来看到底什么样的保险应该买 今天的文章会很长,我努力一次性都说清楚 最后结论会浓缩在两张大表里,一目了然 可以一键选择 今天讲的保险都是保障型,不推荐理财型保险 让保险回归保障风险的本质,回归最刚需盘的配置 风险 我们有哪些风险是需要通过保险来规避的? 小风险:感冒发烧等小伤小病,常发但损失很小,无需保险也行 需要保险保障的,大致可以分为这几类: 大风险:大病,比如未到重疾程度的轻症或者一些慢性病等,会造成一定的损失 极端风险:重疾(比如癌症)、死亡、残疾等,会给病者/家庭带来严重的危机 归根结底,风险的本质是钱和命,保险不能改命,只能保钱 很多人问我,到底需要不需要买保险 我觉得取决于两个判断,一个是你对自身健康的判断,一个是你对自身收入的判断 如果你就认为你自己会特别健康,生不了什么大病,那另当别论 但如果你自己都知道工作压力大,特别是金融、互联网这些行业,你说自己未来没有生病隐患,那是不是自己骗自己,你心里应该有清晰的答案 然而,当你意识到自己出现某些健康问题,想要再买保险时,可能要付出更高的成本,更惨的是还可能最想买的时候买不上 所以别等到人到40岁了,又后悔没早买保险了 另一个是你对于你收入的判断,如果你认为你未来能年入百万以上,且这个收入能持续,负债健康,现金流充裕 那只要你财富自由,经济完全无压力,大病也是可以自己扛过去的,是否转移这块支出成本给保险公司,那是看个人意愿 但如果你认为你还是中产阶级,上有老下有小,生活开支很大,那你一定要考虑到生病后给整个家庭带来的经济压力 你看病的开销支出,再加上你自身无法工作带来的收入下降,会导致家庭陷入财务困境 比财务困境更令人难受的,是往往此刻自己和最亲近的人会因为“钱”字,面临太多人性的挑战 卖房治病,万一还治不好,留下来的人该怎么办? A和B注射液价格差10倍,用A可以舒适睡着,用B会强烈呕吐辗转难眠,每周都得打3次,但A只能自费,怎么选? 这个时候,保险对于你的支撑和经济补偿就非常的重要了,除了钱以外,还可以大大缓解你对生活的焦虑 对于大部分中产阶级,上有老下有小,生活压力大的人来说,保险确实是种刚需配置 早买 保险要早买,趁自己健康时,年轻时买...
普通家庭一辈子正常情况下,能存多少钱?
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普通家庭一辈子正常情况下,能存多少钱?

说到普通家庭,相信很多人第一印象的反应就是:“悔创阿里杰克马、不知妻美刘强东、普通家庭马化腾以及一无所有王健林”,那么马化腾真的是普通家庭吗?我们网上查了一下,马化腾的父亲马陈术曾任深圳市航运总公司计财部经理、总经理,深圳市盐田港建设指挥部副总指挥,深圳市盐田港集团有限公司副总经理,盐田港上市公司的董事,这个出身还算普通家庭的话,那么国内能达到普通家庭标准的估计没多少人。 什么是普通家庭? 关于普通家庭,在经济学上并没有一个明确的定义,但是从广大群体认知来看,普通家庭,指的应该是没有任何特殊家庭背景,没有任何超高收入,没有极具优势的工作岗位,也没有大额资产等着继承的家庭,夫妻双方只是整个社会最广泛的打工群体之一,工资收入也在普通人的范围之内,那么这个家庭就属于普通家庭。 那么普通家庭的年收入是多少呢?按照国家统计局发布的数据显示:2020年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为57727元。私营单位的员工就是普通家庭的主要构成部分,按照一个家庭夫妻两个工作主力来看,那么家庭一年的收入约为11.5万元。 当然了,收入不代表就是存款,因为我们还有日常的开支,柴米油盐酱醋茶,开门七件事避免不了的,更别说目前还有人情往来以及教育医疗等等支出,所以现实中年入11.5万元的家庭,一年可以剩下个5万元已经属于较优秀的群体的,相对不会把控的家庭或者有特殊负担的家庭,一年到头没有剩下一分钱也不少见。 工作时长呢?目前国内已经执行9年义务教育,绝大部分人最少都初中毕业在工作(约15-16岁),如果有读到本专科毕业工作的(大致在22-23岁左右),既然是普通家庭,我们就不以国家的60岁退休年龄核算,再延长10年,差不多70岁,那么工作时长在47-55年之间,我们取中间值约为51年,也就是以目前的收入水平来计算,一个家庭一辈子差不多可以存下:51*5=255万元。 当然上述数据是理想化的数据,属于时点值,因为随着社会经济的发展,不同时期我们的收入有着显着的差别,比如三十年前,你月收入两三百元属于普通家庭;但是到如今,三五百元只能算是贫苦户的标准,所以这是一个动态性的过程。 比如对于目前退休的人员,有几个能剩下255万元的?大部分就是老家一套自建房,身边最多在有个几万元傍身,总折算的价值估计不超过100万元;而目前才刚开始工作的群体,50年后毕业,如果市场没有太大变化,依然是目前这个形势,那么剩下255万元可能只是举手之劳而已,所以普通家庭一辈子剩下多少钱,无法直接以一个平均值来定义。
都说理财赚钱很香,但自己没有存款,又该如何理?
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都说理财赚钱很香,但自己没有存款,又该如何理?

或许是因为最近市场行情不错,所以很多人对于理财的热情又回来了,毕竟,市场又回到了3600点,看上去又是大好,未来说不定又能够继续上涨。不得不说,还没上车的人,着实很羡慕那些上了车的人。 当然了,很多时候我们也会发现,即便很多人都在讨论理财,但依然还是有一些人从来没有行动过。例如,近日某网友提问:都说理财赚钱很香,但自己没有存款,完全体会不到那种感觉,该怎么办? 那么,理财没有存款,真的不能理了吗?用钱去生钱,又是一种怎样的感觉呢?都说理财是人生必修课之一,是否真的有道理呢?今天,我们就一起来聊一聊,理财那些事儿。 一、理财没有存款,真的不能理了吗? 很多人都知道,理财最重要的便是本金了,说白了,如果你本金多的话,哪怕是购买同样收益的理财产品,你肯定也会比其它人挣得多,这便是本金的功效。 那么,如果自身没有存款的话,是否就不能理财了呢?其实,这是一种狭隘的理解。因为,理财并非只有钱才能做,想办法存钱,也是理财的一种。因为,理财严格来说包括了开源和节流。 也就是说,既然你没有办法开源,那就想办法节流呗。说得再直白一点,就是发了工资之后,先不要想着如何花钱,而是应该想着如何将钱存下来。这样的话,未来不就有本钱去理了吗? 二、用钱生钱,是一种怎样的感觉? 曾经,小胖也和大多数人一样,每个月只懂得领那份死工资。然后,在领到工资了便是在短短几天内将其花掉,并且美其名曰钱只有花掉,才是自己的,不花永远是别人的。 后来慢慢接触了理财才明白,原来之前的做法完全是错误的。因为,当你真正开始用钱去理财,甚至是用钱生钱之后才会发现,原来人生并不只有工资来源这一种。 而且,越是理财之后越会明白,那便是未来我们完全有可能,只依靠理财收益就能够过上自己想要的生活。当然了,前提条件是你拥有足够多的存款。但是,这不正是一个目标了吗?这样比起曾经的日子,不是更加有盼头了吗? 三、都说理财是必修课之一,有道理吗? 很多人都觉得,理财是有钱人做的事情,这话严格来说是错的。因为,我们在小时候,父母给的零花钱,自己努力将其存下来,也算是理财的一种方式。只不过,如今长大了之后,我们觉得存那点钱没有必要了。 其实,于大多数人来说,我们都没有那么高的工资,也没有那么多的存款,所以唯一能够做的,便是想办法将死工资尽可能多的存下来才行。这样一来,未来我们的人生才会越来越幸福。 所以严格来说,理财是每个人都应该接触的方式,只不过,大多数人对其产生了怀疑的态度,导致一直不敢下手而已。其实很多时候,我们都得去尝试一下,再来判定,不是吗? 对于年轻人来说,理财真的很重要,因为越是具备理财思维的人,他们未来的存款只会更多。而且,未来想买房时,也才能依靠自己或者说小两口的存款付首付,而不用专门再去啃老。 只不过,理财也并非那么简单的事情,我们需要做的,便是在平时不断学习相关的知识才行。唯有如此,未来我们才真的有可能告别死工资,过上幸福的生活,那种日子,难道不值得向往和追求吗?
全职妈妈理财,她是这样做的
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全职妈妈理财,她是这样做的

你将在不同的案例中,找到值得参考的方案,建立更加系统的投资思维,而不是单单讨论冰冷的数字。 我们也会为提供案例的小伙伴,就现在的问题和未来的优化方向,做出具体建议,希望能帮助到更多想通过理财“让人生更自由”的朋友。 前段时间开放了三胎政策,各种话题沸沸扬扬,大多围绕着“养孩子的开销”上,相信养过孩子的家庭,都切实地知道“吞金兽的威力”。 今天的案例来自一位妈妈——静闲。 由于身体原因,她家从双职工变为了单职工,收入一下子减半,连存款也在持续变少。 然而行动力超强的她,通过合理分配家庭资产,不仅减轻了家庭整体压力、还顺带培养了孩子的财商。 *文章中提及的投资产品,均为用户真实案例分享,投资有风险,要根据自己情况做评估,不懂不投哦~ 大家好我是静闲,43岁的我,来自某广东三线城市。 由于身体原因,原本是家庭经济支柱的我,已经病休在家5年。积蓄慢慢变少,上有老下有小,还有自己的将来,一起的一切都让我开始思考: 怎么才能更好地规划家庭财富,让现有的一点积蓄和先生所挣的收入,更高效地利用起来? 我是一个行动派,有想法就立即付诸行动。 在跟简七完成了紧凑系统的理财学习后,我根据学到的分析各基金的指标、方法,开始认真仔细地规划自己的财富。 静闲的笔记 能行动起来,用科学地方式规划自己的财富的感觉真的很妙。 我自己就像一位船长,能指挥调度各项资金各在其位,各尽其职。在我的掌舵下,财富小船开始稳稳地驶向投资实践的大海,起航啦! 1.现金池 这里有我家当月的生活费,以及5个月的应急准备金。这个池子里的钱,我主要配置了两个类型的产品。 一部分买入随时可花销、支取的微信「零钱通」、简七产品页的「货币赢+」,低风险也能产生比银行活期存款多不少的收益(历史年化收益2%-3%之间)。 一部分买入某短期纯债基金,获取更高一点的收益(历史年化收益率3.35%,近一年最大回撤0.18%),在我自己可以接受本金短期浮亏的范围内,追求更高的回报。 2.保险池 这个池子我用来攒保费的钱。我为全家人配置好了保障型的保险,将意外和疾病对家庭状况的风险尽量降低。 考虑到这部分钱最好不但能轻松地按时、足额缴交保费,最好也能产生额外收益,多少补贴一些家用。 我买入了现金池同款短期纯债基金。 3.目标池 我一直认为带孩子看世界是件重要的事,并持续为此存钱在目标池,短期教育金的准备我也放在这里。 这个池子我配置了很多种产品,平均年化收益率基本在6%-8%之间: 某中长期纯债基金 某二级债券基金(稳健型) 某二级债券基金(进攻型) 简七产品页的“我要稳稳的幸福PRO” 希望能通过适当承担比现金池中高一些的风险,来完成6个月以上的这些目标。 4.金鹅池 金鹅池里的钱,主要是孩子大学的教育金,以及我和先生的养老金。 我将钱做了个3/7分,30%用于购买债券基金,70%购买股票基金。 股票基金的投资,我遵循了核心-卫星原则,其中的80%投了2种产品: 极简投资组合定投,里面5只宽基组成,是作为核心配置比较理想的选择。 购入某养老FOF基金。 (还不了解极简投资的朋友,可以私信我「极简」) 剩下20%投资于消费行业主动基金,由于行业类基金高风险高收益,我决定以定投的方式慢慢建仓。 资金经过这样有条理、专业的(对自己的学习效果还挺自信的,哈哈……)分配、安置后,能让我在想用钱的时候,就有钱花; 为我规避了可能出现的风险,没有后顾之忧;让钱更好地实现我的目标,为我服务;更好地积累财富,带给我希望。 静闲的每月定投 除了家庭财务规划,我还将学到的理财知识,运用到孩子的财商教育上。 在与孩子平等协商、达成一致意见后,他的零花钱和过年红包将分成三份。 一份用于日常零食、娱乐消费,满足自己的需求和愿望,让自己感到快乐与幸福的钱,是值得花的钱; 一份用于献爱心,帮助别人,让孩子学会承担社会责任,拥有被需要的价值感;...
怎样让你的资产配置离成功更进一步
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怎样让你的资产配置离成功更进一步

策过程的重要环节,其意义已经得到市场的充分检验。大量研究显示,一个投资组合的长期业绩表现超过90%是由大类资产配置贡献的。 以往,国内投资者对资产配置最为关注的是社保和保险公司等长期资金管理者,但近年来随着银行理财规模快速壮大、高净值客户不断增加以及养老保险制度改革的渐行渐近,资产配置正日益成为越来越多人关心的热门话题。 资产配置过程中最为重要的是什么? 一、时间因素 其一,是要用“长期”的视角看待资产配置这一命题。有一些投资者将资产配置理解成短期内如何调整股票、债券等资产的比例,以获取更高的收益。但事实上,资产配置很难解决非常短期的问题,也不是快速赚钱之道。恰恰相反,资产配置之所以有效,就是利用了资产在长期中相对稳定的收益和风险规律。 时间因素包含的另一层重要含义,是淡化时机选择。一旦确定了大类资产配置比例,就应该在配置的时间周期内严格执行。随着市场经济环境变化,投资者也越来越不相信频繁的时机选择能够创造超额收益。 在一个波动的市场中,投资者很难克服恐惧和贪婪这些人性的弱点。因此,从一个较长的时间周期来看,频繁的时机选择往往是做对一些、做错一些,平均来讲并没有获得明显过人的收益,还增加了交易成本。但这还不是最严重的,更加严重的后果是,因为心理因素的干扰,频繁的时机选择有可能错失获取最高收益的投资机会。 二、树立风险收益相匹配的投资理念 从资产配置的角度来看,风险和收益总是成比例的。“时间”因素是确保这种比例可信的前提条件,在确定了配置时间的因素以后,选择承担多大的风险因人而异,对机构投资者而言更多与资金成本、流动性考量有关,对个人而言更多与年龄、收入等因素有关。 但同样需要注意的是执行纪律。因为风险暴露过度和风险暴露不足都是可能导致资产配置决策失败的风险,前者可能带来超出预期的损失,而后者可能导致收益不达预期。要知道,“复利是宇宙中最强大的力量”,从长期来看,即便是一个百分点的年化收益或亏损都可能带来严重的后果。 三、选择合适的配置方式 每个人都希望自己的资产配置决策定了以后,能把资金交给有能力的机构管理,以便获取超过市场平均水平的收益。所以合理的配置方式显得尤其重要。 资产配置的成功与失败有三个重要的原则 其一:分散化原则 第一要求就是先要分散资产,理财最大的风险就是资产不够分散。因为不会有什么东西可以永远上涨,也不会有投资策略永远都有效。我见过很多机构客户、个人大户理财遭遇了毁灭性的损失,最根本的原因就是没有进行资产的分散化。大体上老百姓首先可以让资产分为现金、实物、股票、债券四个部分,要适当地分散配置。 投资理财只要始终领先市场大众半步就足够了。在未来很长时间内资产配置的思想和技术都不会普及,这是因为国外的配置理论和国内的投资品很难很好地融合,而这种融合最需要的是行业内实际从业人员对理论的创新、解读、实践,这是需要一个较长过程的。 其二:再平衡原则 再平衡是资产配置的精髓,这不仅仅反映在通过再平衡策略可以降低总资产大起大落的可能。同时再平衡可能创造更高的收益。比如强制在股市持续上涨的过程中卖出,实质是逆向的交易,将股市上的泡沫“假钱”支取出来变成了现金,在实际投资中都已经证明,这样做长期是有可能提高业绩的。 其三:核心加卫星原则 核心加卫星是基金的一种资产配置策略。通俗来讲,核心加卫星就是将基金的股票资产分成两部分,每个部分一般分别由不同的投资组合组成,其中一个部分在整个投资组合中所占的权重更大些,对整个投资组合的安全和收益起到“保驾护航”的决定性作用,因而称之为”核心”;另一个部分在整个投资组合中所占的权重略小,以核心组合为基本依托,但是就像一颗颗卫星围绕着大行星遨游太空一样,在一定条件的约束下,它可以有更加广阔的投资空间,投资更加主动、更加积极、更加灵活,称为“卫星”。 总之,资产配置最重要的是先要开始行动。
什么是“通胀交易”,您如何在您的投资组合中使用它?
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什么是“通胀交易”,您如何在您的投资组合中使用它?

通货膨胀对从食品价格到抵押贷款利率的方方面面都有相应的影响——当然,还有你所投资的资金回报。 在经济重新开放数月之后,需求大幅回升,但供应链仍处于中断状态。消费者突然发现自己为普通商品支付的费用远高于一年前。根据劳工统计局的数据,从食物到住所再到交通,几乎所有东西的价格都在上涨。据该局称,仅在 5 月份,二手车和卡车的价格就上涨了 7% 以上。 当你的美元买不到他们曾经买过的东西时,就会导致通胀飙升。5 月份核心个人消费支出价格指数上涨 3.4%,创下 1990 年代初以来的最快涨幅。虽然美联储倾向于在经济低迷期间降息以刺激经济活动,但现在情况正在好转且价格正在上涨,美联储表示正在加快最终加息和抑制通胀的时间表。但与此同时,通胀时期给投资者带来了困境。虽然这对所有资产类别都不是负面的,但这样的时期确实会影响投资者赚钱的地点和方式。 尤其是,高通胀会震动那些大量持有债券的投资者,或者即将退休或即将退休且无法承担额外风险的投资者。“通货膨胀的问题在于它并不总是坏事——它只是对市场的某些领域比其他领域更好,”密歇根州一家市值 3.8 亿美元的独立金融咨询公司 Financial Strategies Group 的首席投资官 Brice Carter 说。 美联储的声明并不令资产管理公司感到意外,他们几个月来一直预测通胀率会上升。财政刺激和生产成本上升等因素使这看起来迫在眉睫。衡量个人为商品和服务支付的费用变化的消费者价格指数在 4 月份出现了自 2008 年 9 月以来的最大涨幅。 有一些策略——有时被称为“通胀交易”——投资者可以用来尝试在他们的投资组合中保持回报,同时对冲风险。以下是卡特和贝莱德等资产管理公司在通胀时期向投资者推荐的一些方法。 使用提示 国债通胀保值证券(也称为 TIPS)是政府发行的证券,旨在根据通胀价格进行调整并保护投资时的货币价值。TIPS 是低风险投资,而且——因为它们是通货膨胀保护的——可以成为低收益固定收益投资的有用替代品。 卡特的财务咨询公司在 2020 年 5 月开始削减传统固定收益以支持 TIPS,当时美国国债利率“一文不值”,他说。 “你所需要的只是相当温和的通胀,这样才能让持有 TIPS 而非美国国债更有意义,”他说。 价值股 价值股是指交易价格低于其基本基本面价值的公司,而成长型股票的未来价值预计将超过市场收益。 根据贝莱德自 1927...
买理财险一定要想清楚以下几件事
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买理财险一定要想清楚以下几件事

1、理财保险不能短期获利 很多人购买保险,尤其是理财型保险就是冲着可以短期获利,但是这是错误的,因为大部分的理财保险短期都是无法获利的,甚至拿不回本金,它需要一个很长的周期才能获得持续稳定的现金流,所以这一点你一定要想清楚,否则你不要买! 2、没保障基础不要买理财 说到保险,我们更多谈到的是保障,因为买保险就是买保障,比如重疾险,医疗险,意外险,这类都是保障性的保险,就是保障,当风险来临的时候,给你一笔确定的现金,让你可以抵御风险或者是报销,你合理的医疗费用,让你不用造成经济损失,如果在保障没有完善的前提下不要买理财险,否则达不到理财目的的同时还会造成经济损失! 3、理财险要锁定一个周期 理财险一定要锁定一个周期,一般周期为15~20年,在这个期间内,这笔钱不能动用就当它消失,不存在了未来,他会给你一个确定稳定的收益,但如果在这个周期内你动用了这笔钱,比如三年5年,那么既拿不回来本金还可能会造成经济损失,那就得不偿失了,所以在购买理财险之前一定要做好心理准备,这笔钱至少20年之内是不用的。 4、理财险该如何去选择呢? 理财险主要看中的就是公司的经营收益,因此在选择上尽量选择经营稳定的大的保险公司会更好一些!另外理财险交费期间越短越好,过去有趸交即一次性交费,但目前的话只有最低是三年交费,因为交费期越短,我们积累保单,现金价值的时间就越短,享受保险公司分红收益的时间就越长,它和保障类产品正好相反! 最后给大家聊几句,理财类产品不是适合所有的人,因为他镇压资金较大,投资周期较长,对那些家庭经济不太宽裕的人,我不建议购买理财类保险,更多的建议购买消费类的保障型保险,以最低的保费得到最高的保障,而且不会给家庭造成巨大的经济压力,这样才是真正好的保险配置,最终希望能够通过保险让大家能够一生平安健康!
长期坚持价值投资才是赚钱的关键
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长期坚持价值投资才是赚钱的关键

价值投资是赚钱最快的一种方式,尽管短期赚钱慢,但复利的可复制程度很强。只要学会控制情绪并长期坚持,定会看到价值投资的魅力。 真正的投资高手都是长期价值投资的践行者 2004-2019年股票型基金平均涨幅达870%,年化收益13.5%,而数据显示,8-9成基民是赔钱的,赔钱的原因是高点冲进去,低点赎回。 在投资面前,人性的弱点显露无疑。追涨杀跌每天都在资本市场上演。 普通投资者拿不住的原因就在于短线交易,真正的投资高手都是长期价值投资的践行者。 黑石联合创始人彼得·彼得森说过:“回望过去,我遇到的机会最后都成了二选一的题目——眼前利益还是长远利益,而我的选择都是——长远利益。” 长期投资与价值投资密不可分,长期价值投资的核心要义在于,在你的安全边际内,用便宜的价格买好货(好公司),并长期持有它,行业和赛道护城河的选择是关键。 价值投资:把蛋糕做大的游戏 价值投资的核心逻辑在于,能不能筛选出真正优秀的公司和行业,能否以一个低估的价格买到这些资产并长期持有它。 内在价值围绕价格上下波动。 价值投资鼻祖格雷厄姆曾形容,短期来看,市场是一个投票机;而长期来看,市场是一个称重机。市场先生起伏不定,而内在价值相对稳定。 一个企业的“内在价值”是巴菲特选择企业的重要标准。内在价值要求企业要有很好的净利润和ROE(净资产回报率),以及持续盈利的能力。 市场上有这样一种说法:A股就是零和博弈的市场,你赚的钱都是别人赔的。 而实际上,这个世界上除了零和游戏,还有把蛋糕做大的游戏,也就是经济增长的游戏。把蛋糕做大的游戏实质上是一个创造价值的过程。 长期价值投资这种投资方法可以最大限度摒除甚至脱离资本市场的影响。 长期投资主义 价值投资的实现靠坚持长期投资来兑现。投资就是做一家企业的超长期合伙人。 长期投资的前提是选对行业和企业,行业的发展趋势决定了企业的成长性。 有长期投资价值的企业往往是行业的龙头或有望从竞争中脱颖而出,成为行业头部稀缺公司,同时还要有很高的壁垒,这些都决定了企业的护城河宽不宽。 长期主义是投资方法论,而并非交易结果。不能简单地用持有时间的长短来鉴定长期主义。 没有人能够永远立于不败之地。所有的行业,所以的资产都有一个生命周期。 坚持长期主义,并不代表对所做的每一个决策都是对的,每一份投资都要“机械”坚持,用长期思维投资,用时间去检验,并在这个过程中不断动态评估和纠错。 安全边际与能力圈 安全边际的核心意义在于止损与避险。安全边际不仅仅是价格提供的,更多来源于企业本身。企业“真正的护城河”是长期创造最大价值。 为什么很多时候我们坚持了长期价值投资,买入时有着良好的安全边际,最终却没有得到好的投资回报?关键因素就在于对内在价值的判断失误,对内在价值的判断超出了我们的“能力圈”。 巴菲特曾说道:“我喜欢我能看懂的生意。先从能不能看懂开始,我用这一条筛选,90%的公司都被过滤掉了。” 正如市场所言,你永远赚不到认知之外的钱。这个认知范围就是我们的“能力圈”。 正确的投资应在自身的风险承受能力范围内构建自己的多元化投资组合,通过不断的学习去扩宽自己的能力圈与认知范围。 借助专业投资机构的力量 长期主义主要有两个最大的难点:第一你要有长期的钱,第二你要有长期的投资定力。 普通投资者参与长期价值投资资本盛宴的有效途径就是将资金交给专业机构来打理,借助机构的专业投资能力,提高自己的投资胜率。 真正赚大钱的公司都是坚持长期价值投资的“长跑型”选手,这类专业投资机构始终将客户的利益放在第一位,将长期价值投资理念贯穿始终。业内头部专业机构往往不赚高抛低吸的钱,也不赚割韭菜的钱,赚的就是企业成长的钱。 在多数人都醉心于“即时满足”的世界,“滞后满足”的人,早已先胜一筹。懂得延迟满足与延迟成功的人,才是最后的赢家。 经济下行、信用收紧和零利率,令投资者面临着更为复杂的投资环境。借助专业投资者的力量,注重资产配置与长期价值投资,才能跑赢下一个10年。
培养自己的理财意识,让努力创生价值
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培养自己的理财意识,让努力创生价值

如何培养理财意识? 俗话说,人有两条腿,钱有四条腿。人们常常为赚钱而努力奋斗,钱生钱容易,而且可以事半功倍。我们应该学会运用马太效应定律来积累金钱,进行正确的投资,这样才能摆脱贫困。 因此,当你有了投资的资本,就应该抓住投资的机会,懂得货币的价值,培养良好的投资意识。如何培养良好的投资意识? 如何培养自己的理财意识,有哪些方法? 1.经常阅读投资类资料 如果你是一个投资外行,你应该从一开始就阅读各种理财资料,了解投资赚钱的步骤、机会、金融、金融和法律。一些专业的资料内容会让你及时了解你的个人投资能力。你可以把从资料上得到的每一个想法和计划都记录下来,整理出你认为对将来有用的信息。浏览资料时,还应注意资料上提及的成功投资者的传记、经历和案例。在这些材料中有许多成功的赚钱方法。你可以把它们应用到你自己的生活中。许多成功的投资者是从自我学习开始的。 2.抽出时间阅读可以激发你的灵感 通过阅读一些书籍,你可以获得更广泛的知识和经验。只有不断增加自己的投资知识,才能不断增强自己的积极性、信心和创造力。各种各样的新想法和投资计划会不断出现在你的脑海中,帮助你抓住机遇,取得意想不到的成功。在现实生活中,成功的投资者从书本中获益并不少见。学习别人的经验,花时间读自己感兴趣的书,是培养自己良好投资意识的开始。 3.经常收听、收看各类商业电视节目 电视和互联网是当今世界最快的信息传输手段。它们的传播速度比报纸和书籍快得多。如果你经常看电视节目,可以及时了解最新的个人投资信息,掌握最新的个人投资动向,增强投资意识,使你取得卓越的成功。由于通信信息的飞速发展,电视和互联网已经进入我们生活的方方面面。面对丰富多彩的信息,你不可能听到和看到所有的节目和网络信息资源。您只能有选择地浏览您感兴趣的资源。比如央视的经济类节目、财经类节目和财经类网站信息。 4.与成功投资者沟通 获得经验的最快方法是与成功人士交谈,你很快就会知道什么样的投资道路适合你;了解别人的投资困难,避免重蹈覆辙;你会从别人的成功经验中吸取教训,做出明智的选择。 在与从事投资活动的成功人士沟通时,要有明确的目标,注意以下几个问题; (1) 他什么时候开始投资,如何开始投资; (2) 他是如何和在哪里筹集原始资金的; (3) 在正常情况下,其投资后的利润率是多少; (4) 其投资活动中存在的主要问题及解决方法; (5) 他投资行为的前景如何?什么是最有利可图的投资? 当你与成功的投资者讨论和交流时,你应该永远记住,边听边学!否则,如果你用自己的想法占据整个对话,你就会失去向别人学习的机会。因此,注意学会倾听。 5.关注他人投资失败的原因 如果你想成为一个成功的投资者,你应该对那些投资失败者的失败原因做更多的研究和分析,而不是仅仅参考那些成功者的经验。俗话说,失败是成功之母。研究别人投资失败的原因,更有助于培养自己的投资意识。在研究其投资失败的原因时,应注意以下两个因素: (1) 为什么他的投资效率很低? (2) 为什么他的投资活动失败了? 对于这两个问题必须进行深入的分析和研究,特别是当你想从事个人投资但缺乏这方面的精力和经验时,你需要探究别人投资失败的原因,吸取别人的教训作为自己今后个人投资的经验,只有这样你才能真正帮助自己。 6、关注周边投资条件和环境 为了获得一个成功的投资机会,你必须熟悉投资领域的情况,否则,你就没有机会了。关注身边的条件和投资环境,努力寻找有用的投资渠道和项目,完善投资计划。只有这样你才能成功。 7.开发投资灵感 直觉和第六感被称为灵感,所以大多数人用好的灵感和坏的灵感来表达自己的直觉或第六感。事实上,任何行业都有很多启示,包括个人投资行业。丰富的灵感所产生的想法往往是成功的先行者,在这样一个稳定的环境中不断前进的成功人士不计其数。然而,人的超凡灵感既不是暂时的,也不是偶然的直觉,正是因为他们拥有丰富的知识,才能够瞬间产生灵感。善于把握灵感的投资者应注意: (1) 尽可能掌握各行业或投资领域的知识,广泛收集个人投资信息和情报; (2)自觉磨练分析问题、思考问题的能力,学会在实践中体会投资活动的规律,养成洞察周围事物的习惯; (3) 摒弃个人经历和过去实绩的偏见,学会从头做起。 (PS:以上图片来源于网络,如有侵权请联系删除。)
买了意外伤害保险就不用参加工伤保险了吗?
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买了意外伤害保险就不用参加工伤保险了吗?

工伤保险和商业“意外伤害险” 有“三个不同” ▼▼▼ 01 目标不同 工伤保险 由政府部门依法管理,以分散用人单位的工伤风险,保障工伤人员权益为根本宗旨,政府财政负兜底责任,以社会效益最大化为原则,不具有营利目的。 意外伤害险 由商业保险公司承保,具有一定的分散意外事故伤害风险的功能,可以弥补保险责任范围内的伤者经济损失,但是以营利为经营目标。 02 性质不同 工伤保险 是法定强制的社会保险,是职工享有的一项基本权利,用人单位负有依法为全部职工参保缴费的义务,如果企业不依法参保缴费,将承担法律责任。 意外伤害险 是一种商业保险行为,保险方与被保险方之间是一种自愿的契约关系,由企业自愿选择投保,按保险合同约定缴费与理赔。 03 保障水平不同 工伤保险 只要符合工伤保险法规规定范围的工伤保险待遇费用均可获得补偿,并没有设置补偿限额,可以确保工伤(亡)职工获得医疗救治和(工伤职工和工亡职工遗属)经济补偿,避免因不幸工伤而陷入生活困境。 意外伤害险 属于限额责任保险。保险责任事故发生时,保险公司按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金,一般保障水平较为有限。
人生不同阶段怎样投资理财?
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人生不同阶段怎样投资理财?

按照所处的人生阶段不同,一般把理财分为五个阶段,每个阶段根据年龄结构、消费特征和家庭责任等,理财的目标也各不相同。 1、婚前阶段:一般是从参加工作有收入来源开始,到结婚成家这段时间,短则一两年长则五六年,这个阶段收入相对较低,开销却不小,父母也还年轻没有赡养压力,所以,这个阶段的理财重在经验积累,建立底层架构。 所以,对这个阶段的结余,强调一下就是收入减去支出多余的部分,进行规划。用60%来配置一些高风险高收益的股票基金等金融资产;20%配置稳定安全的存款、理财、债券等,10%给自己做基础保障,购买健康险,建立财富的防火墙;剩下10%作为备用金放在活期账户或余额宝等货币资金,以便随时支取。 2、家庭初成期:从结婚到孩子上学,一般五年时间,这时的收入趋于稳定,开始要承担一定的家庭责任,理财的重点偏重于合理安排家庭支出,防范风险。 这个阶段结余的50%用于权益类投资;35%用于稳定增值的定存、债券和保险,因为开始承担家庭责任,这时前一阶段没有完善的基础保障一定要完善起来,并且要按整个家庭来进行规划,保证家庭的稳定;剩余15%活期、货币基金等流动性强的资产作为备用。 3、子女教育阶段:从孩子上学到毕业工作大约20年的时间,孩子的教育、生活费用逐渐增加,父母也渐渐老去,身上的责任更重了,当然收入也水涨船高。 所以,在初期就要安排孩子教育金和婚嫁金的规划,并且考虑父母的养老问题。 建议适当降低权益类资产的配比控制在40%以下,40%-50%用于固定收益类的品种,如国债、年金保险、基金定投等金融工具,利用复利增值,保证长期现金流稳定,10%-20%用于流动资金备用。 4、家庭成熟阶段:这一阶段子女基本已参加工作,自己也接近退休年龄,也是收入的高峰期。这时是实现财富积累的最好时机,可以适当扩大投资,考虑自己的养老安排及财富传承。 初期可以把50%的资金用于购买股票等权益资产,40%定期储蓄、债券及年金终身寿保险,10%用于家庭紧急备用 等到临近退休时,要适当减少权益类资产比例,偏重养老、健康,制定合适的养老计划。 5、退休阶段:这一阶段投资和消费一般都趋于保守,理财目标也变为健康第一,财富第二,要以稳健安全保值为目的。 可用10%的资金进行权益投资,不让老年生活过于单调,50%定期储蓄和债券;40%作为流动资金或传给下一代。 现实中,每个一个家庭的情况各不相同,理财规划也不可能泾渭分明,但至少也要遵从基本的配置理念。这里有一个简单的方法,80定律:股票等权益类资产占总资产的百分比不要超过80减去年龄的得数,比如30岁时50%,50岁时30%。 当然,这个比例仅供参考,也不是一成不变的,需要根据实际情况来调整。身边都会有一些通过投资股票等,快速致富的例子,但历数众多投资大师,即使是股神巴菲特也有亏的时候,只要在市场里就要面对波动。 而如果进行了合理配置,面对波动也可以让我们更加从容,不会因为其他情况被迫改变原先的投资计划——比如,股市低点时要用钱而不得不卖出股票。 此外,这里没有提到房产,因为笔者认为房子作为一项生活必需品,并不适合作为投资,或许过去的二十年房产作为权益类资产,让许多人发家致富。 但随着我们国家经济发展的阶段,房产投资的收益性越来越不确定,再加上中央“房住不炒”的决心,房地产作为投资对象需要谨慎对待,要从土地供应、城市发展、人口趋势等综合评判,这里不作深入探讨。
买了保险,为什么保险公司这么不赔那也不赔?
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买了保险,为什么保险公司这么不赔那也不赔?

今天给大家普及一下保险知识,为什么保险这也不赔、那也不赔?买对保险才能赔 1、医疗险 不限制病种,保费便宜,只要住院就能报销。解决的是住院以后的医药费,出院以后拿发票报销 类似于国家的医保(职工医保、城镇医疗、新农合等),报销医保不能报的剩余部分。现在的商业医疗险种类繁多 有的只能报销社保用药,自费药和进口药不能报销,还有限额,比如最高报销医药费6000元; 有的商业医疗险可以达到剩余部分100%报销,没有免赔额,报销额度也高; 还有的医疗险,有免赔额,市面上主流的百万医疗,基本上都有1万的免赔额,当住院的时候,达不到报销标准,也是不能报销的(这种最不建议购买) 所以选择医疗险,一定要擦亮眼睛,看条款和报销比例,不能只看额度和保费便宜与否。 医疗险保费都不高,一年可能只需要几百块钱,就能达到医药费全部报销(前提是买对合适的医疗险才可以哦) 医疗险是买保险的第一份首选,如果有人直接给你推销重疾险,而不是医疗险,可以不要理他了,这就会踩坑掉进去的 2、重疾险 有病种限制,保费也很贵,理赔不需要发票,大部分重疾只要确诊即可理赔(比如癌症,确诊即赔) 重疾险的定义是收入损失险,是对家庭经济的补偿,解决的不是医药费用 当一个人发生重大疾病的时候,没有了收入,收入中断,家人为了照顾他,也可能会耽误工作收入减少。如果有50万的重疾保额,假如被确诊癌症,这50万保险公司直接先赔付给客户,拿到手里面。如果买的有医疗险和重疾险,看完病以后,住院花费了40万,社保报销了20万,剩余的20万医药费,购买的合适的医疗险的话,剩余的20万可以100%报销。 也就是说,自己看病没有花一分钱,重疾险赔付的40万,是看完病以后,自己手里面剩余的钱。 这部分钱,可以解决未来的康复费用、房贷车贷、子女教育、赡养父母的费用,不用过多担心因为疾病收入中断、因病致贫,没有钱无法继续生活的问题。 如果你只买的重疾险,没有买合适的医疗险,发生一些疾病,如果不在重疾险的病种范围内,会出现不能陪的问题。也许你花费30万医药费,疾病没有没有达到理赔标准,重疾险也是一毛钱赔付不了的,这个就需要医疗险赔付。 以上就是医疗险(不限病种)和重疾险(有病种限制)的区别 医疗险+重疾险,才是一个完美的保险组合,才能真正规避因为疾病带来的经济风险
现在银行存钱利率太低不划算?怎么选择适合自己的理财方式
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现在银行存钱利率太低不划算?怎么选择适合自己的理财方式

家庭的投资理财方式有很多种,比如说银行存款、银行理财产品、股票、基金、债券、保险、信托基金、房地产、期货等等。但是,很多中国老人似乎最喜欢的理财方式还是银行存款。不少年轻人表示看不懂,银行存款也就3%到4%的利息,明明有收益更高的股票、基金等投资项目。为什么还要傻傻地去银行存钱呢? 把全部的积蓄存到银行,从一定程度上来讲确实是“傻子”。一方面,利息太低了,活期利率只有0.3%,一年期定期利率是1.5%,两年期定期利率是2.1%,三年期才2.75%。即使是银行给予的优惠利率,一般也就在3.8%~4.2%左右。如果说我们急着用钱,将定期变为活期,只能按照活期计算利息了。 去年的时候投资股票、基金的人都赚了一笔。2020年标准股票型基金收益率54.99%,混合偏股型基金收益率59.57%,这至少相当于十几年的利息收入了,因此银行那一点点利息确实不够看。 把钱存到银行长期不动,还要面临着货币贬值的压力。2020年12月末,M2同比增长幅度为10.1%。指望银行存款利息的增长速度是远远赶不上M2增长的。我们的钱只会在不停的贬值。 可是呢?非银行存款产品的缺点也不能忽视。 第一,收益率和风险度是成正比的。尽管2020年股票类基金的平均收益率超过了54%,可是基金亏钱的时候,大家却没有看到。2015年大牛市以后,很多基金可是巨亏的。更何况我们要知道,亏50%和涨50%中和以后,实际上是亏25%的。 第二,流动性与收益率的相关性。一般来说,收益率越高,流动性越差。确实有很多理财产品收益率要高过银行同期存款产品很多,可是这些的理财产品往往是定期,变现非常困难。向银行存款尽管是牺牲利息,可是会立即到账的。 第三,流动性与安全性的问题。我们国家的股市一直是以牛短熊长着称。当我们投资于股市的时候,遇到长期熊市的概率比较高。万一我们急需用钱,不能冒着本金大幅亏损的风险变现吧?特别是一些中老年人,万一得病住院需要用钱的时候,即使再亏也要变现的。而银行存款至少能够保证本金。 另外还有门槛限制,像私募基金只能面向合格投资者发放。合格投资者一般指的是连续三年收入超过40万元的个人,或者家庭金融净资产超过300万元,家庭金融总资产超过500万元。 所以说,不同的人应当有不同的理财需求。年轻人,应当以实现财富快速增长为目标,可以将手中闲置的钱用于长期投资股市或者基金等理财产品。中老年人还是应当选择以银行存款、国债或者低风险短期的银行理财产品为主比较好。 但是始终要记住,鸡蛋不要放到一个篮子里。银行存款,也只能享受到50万元的全额保障。一般来说,家庭的财富要按照一、二、三、四的原则来分配。 一、常用的钱,占家庭财富的10%,主要以银行中短期定期存款或者货币基金投资为主。 二、保障的钱,占家庭财富的20%,主要用于购买保险,比如说养老保险、医疗保险、重疾险、寿险等等。通过保险可以以杠杆的手段为家庭提供更大额的保障。 三、生钱的钱,占家庭财富的30%,主要用于实现这部分财富的快速增长,投资股票等方面。另外,不建议自己操作股票。 四、养老的钱,占家庭财富的40%,主要用于未来长期生活的保障。 一般来说,年轻人第三四部分的比例可以适度调整。随着年龄的增大,养老的钱要准备的越来越多。
教你几招,点满自己的攒钱技能
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教你几招,点满自己的攒钱技能

攒钱,无非就是开源和节流两种,通俗地说就是多挣钱,少花钱。道理大家都懂,但是并非人人能做到。怎么办呢? 1、多开源,发掘更多可能性的自己 很多人其实都小看自己了,认为自己啥也不会,啥也干不好。可是人生在世,不要妄自菲薄,努力了也许没有好的收获,但是不努力肯定就没有。所以何不拼一拼呢? 每次我回娘家,都能看到对面邻居、舅舅舅妈、伯母他们,虽然年纪大了,但是从不停下脚步。我舅舅舅妈每天凌晨去农贸市场批发蔬菜,晚上七点回家、伯母每天上午五点多去自己家地里整理种的蔬菜,赶个早市去菜场卖菜、我小姨为了帮表弟还买房借的钱,开个粮油店,帮人送米送油,没电梯还要爬到五楼六楼,就这样靠自己的勤劳挣一份辛苦钱。 而身边有很多年轻人,却总想着坐吃山空、挣多少花多少,过一日算一日,却偏偏整天喊着没钱,挣不到钱,稍微有点辛苦的事情就不想做,稍微加个班就觉得累。 其实挣钱是会上瘾的。当你每个月挣到2000就会想要挣5000,当你真的挣到5000,你就会想挣更多,就会拼命发掘身边任何可以挣钱的机会,多劳多得。懒也是会上瘾的,如果你抱着“反正累死累活一个月也没多少钱”这种心态,那么只会越来越穷。 我表妹初中毕业就辍学了,年轻的时候觉得有爹妈不愁,自己有了孩子就知道花钱如流水是什么样子的了,所以自己开了一家店,每天早出晚归做生意,她和我聊天的时候说以前不知道一个月竟然要花这么多钱,现在她当家,记了一下账真的吓了一跳,所以就知道要勤俭节约了。以前我让她用什么团购网可以买便宜的水果,零食之类她都不高兴,现在手机里下载了很多这种团购网站,一个月可以省很多钱。 想要多挣钱,就要做好吃苦耐劳的心理准备,没有什么赚钱的事情是轻松简单的,你想要得到多少,就要看你愿意付出多少。 出卖你的劳动力,赚的是辛苦钱,出卖你的脑力,赚的也是辛苦钱。我有个同事学美工的,晚上兼职帮一家公司画图设计,所以每个月收入很高,但是你看不到的是他的付出,每天半夜都在画图,修改,周末都要加班,忙的时候一两个月都不能休息。 2、省钱,是一种让人上瘾的艺术行为 不管是有钱没钱,我觉得该省钱还是要省钱,不然别人都把你当冤大头了。我身边也有很多有钱的小伙伴,她们从来不会胡乱败家,买东西也会货比三家,选择性价比更高的。毕竟钱都是自己一分一分挣来的,又不是大风吹来的。 我家婆婆去菜场买菜,同一个菜市场,不同摊位的菜价可以相差很多倍,你敢信吗?我婆婆每次都是先转一圈,然后再去买又便宜又新鲜的。因此我们在网上买东西的时候,更要注意货比三家,有时候差得可以好几百。 网购活动现在越来越多了,不同平台价格差别也挺大的,所以一定要有火眼金睛来分辨,选择更低价格更好品质的。当你每次都能买到价廉物美的东西,你会发现有一种无与伦比的成就感,而且会上瘾,每次买买买的时候,不自觉就会去不同的平台比价格。 我昨天看抖音的时候推送了一条硅胶冰格的购物链接,正好是我这几天打算买的,抖音上直播价格9.9三个包邮,我想着还挺便宜,下单的时候灵机一动去淘宝搜了一下,嘿,同一个牌子淘宝只要6.9三个,加上省钱卡红包,最后只花了3.9买了3个还包邮。所以任何时候买东西都不要冲动。 夏天是吃冷饮和冰淇淋的高发季节,今年自己动手做了几款冷饮,发现做法简单,成本低,而你去外面买都要二三十块。我买了几个玻璃瓶在家做好分装,出门就带一瓶,省钱,健康还卫生。如果家里有小孩子,吃自己做的就更放心了。 最火的杨枝甘露一杯都要20块左右,自己做的成本在4块钱左右,你细品,再细品。当你吃惯了自己做的东西,你再去花钱买,你一定下不去手了。一个月省几百块妥妥的。 如果你有心记录一下自己的省钱行为,你会发现每个月你都可以省下很多钱。日积月累你就能攒下不少钱哦。 3、懂理财,让你的钱更值钱 理财,关键在于本金。如果你还没有本金,那就先努力挣钱,省吃俭用,攒出第一桶金,而不是急着学别人炒股买基金。 买基金只有一种,定投基金,是适合新手开始的。我当年就是从定投基金开始迈入理财大门的。每个月定投500元,从来不关注赚了多少钱或者亏了多少,我只把定投当做强制储蓄的手段,靠自己一个月存500可能有点难度,但是定投之后坚持一年很简单,一年就有6000了,可以有更多的选择。 其实我说过很多次,不要把定投当做理财赚大钱,而是当做强制储蓄。当你坚持一年后,你会发现收益不错,本金也还在,激发自己理财的兴趣。但是总有一些人天天都要去关注收益,跌了几块钱就难过得不得了,这种心态真的不适合其他理财方式了,尤其是风险投资。 适合小白理财的,最好选择基金定投,定存,强制储蓄这种低风险行为,当你获得收益后会对理财上瘾,才有更多可能去学习不同的理财方式。如果一开始就从高风险的理财方式进行,很可能就直接打击你的积极性了。 通过努力工作,勤俭节约来点满自己的攒钱技能,通过理财,让钱生钱,或许是当下打工人最适合的生存方式。